中国基金报记者 文建斌
近日，北京市公安局东城分局在官方微博发布消息称，该局已对爱钱进（北京）信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。爱钱进的彻底爆雷，意味着又一家百亿级P2P将告别网贷江湖。
爆雷后续的处置流程
“P2P爆雷被公安部门介入，意味着被刑事侦查，对于犯罪行为来说，后续则是按照刑事案件的处理程序进行处置。”广东融关律师事务所专职律师陈慧芳介绍，对于遭遇P2P爆雷的出借人而言，应尽早整理好在网贷平台上投资的证据材料和个人的身份资料，密切留意公安机关、检察院、法院等办案单位公布的案件动态，及时报案，登记自己的投资情况，配合公安机关的侦查。
与此同时，对于P2P平台的借款人而言，则需要高度关注自身的信用风险。
陈慧芳表示，在P2P爆雷后，由于平台普遍会涉及到大量的投资人和借款人，为了做好追赃挽损，最大限度保护投资人合法权益，公安机关在对案件进行刑事侦查的同时，还会对涉案P2P平台的投资款进行催收追缴，甚至对一些老赖进行起诉。新近典型案例就是东莞市公安局侦查的“团贷网”案，警方除了进行刑事侦查，还不遗余力追回了大量资产。
恶意逃债接入征信影响深远
随着征信系统的完善，借款人恶意逃废债的成本越来越高。陈慧芳介绍，近几年，国家为了整顿金融市场，出清违规网贷，更为了打击恶意逃废债，要求各网贷平台接入征信系统。2019年初，在中国互联网金融协会的推动下，就有不少互金平台接入百行征信系统；2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统。
目前个人征信广泛运用于商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理过程中，还应用于任职资格审查、员工录用等诸多活动中。对于P2P借款人而言，如果在网贷平台上有不良借款记录，会被上传至人民银行征信中心，并记入个人信用报告，直接影响其买房、买车、购物、办卡等经济活动。
近年来，网贷规模持续下降，9月14日在银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部副主任冯燕就表示，截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%。陈慧芳认为，这体现出近年来监管从严，网贷专项治理取得了实质性的进展，网贷行业存量风险出清，大量网贷平台平稳退出转型。
陈慧芳介绍，2019年11月26日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，其重要方针就是网贷转型小贷方案落地。她认为，对于P2P投资者而言，目前及下一阶段网贷的投资形势仍不容乐观，应尽量选择持牌的平台进行投资，切不可因为高收益而忽视了风险。
民间借贷利率下降
利好借款人
随着新的司法解释出台，民间借贷保护利率已经由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。这对于P2P的出借人和借款人而言，有实实在在的影响。
陈慧芳表示，从法律角度来看，对于P2P的出借人来说，如果是在该司法解释修改后进行起诉，那么原合同约定的高于LPR4倍的利率将不会再得到法院的支持，已经支付的也将在借款中予以抵扣，法院会按照出借人起诉时一年期贷款市场报价利率4倍确定受保护的利率上限。
对于借款人而言，只需要按照新的司法解释，从借款之日起按照出借人起诉时一年期LPR的4倍利率进行还本付息即可。
