中国基金报记者 郭玟君
新经济背景下，科技赋能“双循环”。金融科技将如何助力粤港澳大湾区高质量融合发展？金融机构又将如何发挥大湾区的独特优势，推动金融创新、助力金融服务走出去？日前，中国基金报记者采访了众安银行行政总裁姚文松。
众安银行是香港首批获发牌照的虚拟银行，也是香港第一间正式开业的虚拟银行。在香港的8家持牌虚拟银行中，众安银行是体量最大的。
快速迭代 审慎创新
中国基金报：能否简单介绍众安银行的发展现状？
姚文松：众安银行成立不足三年，已拥有超65万客户，占香港银行服务人口的15%，在30岁以下群体中，渗透率更高达25%。截至2022年年底，众安银行存款数超91亿港元，贷款规模约49亿港元，同比增长94%；全年实现净收入2.7亿港元，同比增长106%。
2022年，众安银行App月活用户占比近50%，月均卡消费次数约15次，达VISA卡香港市场平均水平的2倍。凭借一流的用户体验和快速叠代的产品阵容脱颖而出，位居Sia Partners——2022年香港及新加坡地区移动银行（Mobile Banking）排行榜第一。
2023年全面通关后，大湾区互联互通进一步加强，我们也为赴港旅客提供一站式金融服务，为香港及湾区居民提供了一系列有温度的产品及社区活动。6月份，我们还赞助了著名策展人霍夫曼的橡皮鸭展，这也是我们在文化和公益领域的动作。
众安银行持续为客户提供可靠、便捷、高效的金融服务以及丰富多彩的福利活动，也是众安作为做有温度的金融科技公司所努力的方向。
中国基金报：“饮”虚拟银行“头啖汤”有何优势？又有何挑战？
姚文松：虚拟银行最大的优势就一个字——快。作为香港虚拟银行NO.1，我们希望可以通过持续创新突破，探索为用户服务的多元可能性。做大规模后，我们要尽快丰富产品，以满足客户多元化的需求。
和传统银行不同，众安银行主要采用线上服务方式，通过ZA bank的App让客户足不出户就能享受各种金融服务。这就要求我们的服务更加灵活、便捷、高效。
众安银行App约每两周一次迭代，产品创新周期非常短。科技的基因让我们非常重视用户体验，希望在结合本地客户需求的基础上，有更为喜闻乐见的创新产品和服务，来提升用户体验。
例如，我们推出了香港第一张自定卡号的Visa卡——ZA Card。ZA Card的最大亮点在于可以支持自定义后6位卡号，且实体卡上没有CVV、有效期以及签名信息，也减少了被盗用的风险。同时，ZA Card还通过与指定商户合作提供一定的消费回赠，在客户刷卡之后马上打赏，比较有获得感。而整个交互有趣及设计新颖前沿的特点，也是我们得到的最多的用户反馈之一。
正是因为所有服务都可以线上提供，疫情期间，为避免人群聚集，香港特区政府就通过众安银行，在线上为每位市民发放1万港元消费券，众安银行也是唯一一家支持政府现金发放计划的虚拟银行，让很多用户不出门就可以领取补贴，我们也因此收获了不少用户的认可与信任。
在提供创新产品及服务的同时，在风控及合规方面也要100%符合监管要求。香港作为全球金融科技中心，香港银行在反洗钱、反欺诈方面的要求也非常高。当中挑战不小，这就需要我们利用金融科技去打磨好创新理念和产品，与监管机构进行充分沟通，确保满足合规风控要求。
多牌照运营 打造一站式服务平台
中国基金报：众安银行还获得了香港证监会颁发的第1类受规管活动（证券交易）牌照、香港保监局颁发的保险代理机构牌照等牌照，已成为香港市场功能最齐全的虚拟银行之一，你认为多牌照运营有何优势和挑战？
姚文松：客户的需求是多元的，比如有的客户需要存钱、做理财、买保险，有的客户需要做贷款和信用卡的服务。如何通过多牌照运营打造“一站式金融服务平台”，也是众安银行努力探索的方向，目标是可以为客户提供“银行、保险、证券”多元化金融服务。当然，多牌照运营对合规、风控的要求会更高。
为响应香港特区政府发展具活力的虚拟资产行业和生态系统的号召，众安银行致力在合法、合规的范畴内为Web3生态企业提供丰富的商业银行服务。众安银行香港总部就位于香港数码港，数码港正全力打造香港的Web3基地，已有众多Web3生态企业在数码港落户，对于众安银行来说可谓天时地利。
中国基金报：众安银行如何通过金融科技和产品创新来提升对中小微企业的服务能力？
姚文松：众安银行坚持普惠金融初心，服务中小微企业同样是通过科技来驱动，提供方便快捷低门槛的服务。客户无需到网点排队，也不需要提交大量的文件，如线上开户，客户只需在手机App上输入相关信息，众安银行便可结合智能化风控模型快速提供授信，为中小企业发放贷款。采用线上化快速服务，省去了现场递交材料、反复补充信息等步骤，就是大家常说的“让客户少跑腿，让数据多跑腿”。目前我们为中小微企业开户，可以实现最快2小时内开户服务。
竞争+协同 香港各类银行百花齐放
中国基金报：目前香港的8家虚拟银行发展模式有何异同？
姚文松：共同点是我们都希望为香港客户带来和传统银行不同的、优质的体验。这与香港政府引入虚拟银行的初衷是一致的，希望借助金融科技的力量，带来不一样的金融服务体验。
8家虚拟银行背景各不相同，有的是互联网大厂的子公司，有自己的生态圈，有的是金融机构的子公司，形成有差异性的发展模式。
众安银行的母公司——众安保险是中国第一家互联网保险公司，在金融科技方面有丰富的积累和沉淀。众安银行能够最早获发虚拟银行牌照，也说明了香港监管机构对我们在科技创新和业务规划方面的认可。
8家虚拟银行之间在竞争中也有协同。首先金融本身就是你中有我、我中有你，例如经常需要相互拆借。目前香港虚拟银行也有行业协会，会经常联动致力于共同推动香港金融行业的数字化转型及整个生态的发展。
中国基金报：在竞争激烈的香港市场，8家虚拟银行作为新进者，与传统银行同台竞技有何优势和劣势？
姚文松：传统银行和虚拟银行各有优势，香港拥有数百家银行，可谓百花齐放。
与传统银行相比，虚拟银行有着金融科技的基因，在产品创新的效率和用户洞察上有先天的优势，可以实现充分利用科技的手段实现为用户提供低门槛、便捷的服务。同时，虚拟银行作为数字化银行，没有线下成本，可以更多的投入到用户中，实现用户满意度最大化，也有效帮助提升用户体验。
举个例子，众安银行在全港首创自主研发的eKYCF线上开户技术能力，可以让众安银行的用户享受到全新的数字化银行体验，最快120秒就能完成线上开户。
此外，得到用户最多积极反馈的，就是我们结合本地化用户洞察推出的服务，比如香港年轻人群有咖啡文化，我们就有“Coffee Pass”专区，用户可以领取咖啡优惠券，选择自己喜欢的咖啡品牌消费。我关注到很多用户在社交平台上把我们定义为“咖啡友好银行”，还有用户在小红书上发出“众安银行的咖啡地图”，制作成精美攻略。
再比如我们的红包码功能，很多用户喜欢用微信发红包，众安银行是香港第一家可以用App发红包、讨红包的银行。春节期间，我们还推出可以自定义姓氏的红包封面，把习俗祝福和互联网结合起来，带给用户耳目一新的服务体验。
大湾区融合发展 创造无限商机
中国基金报：2023年，粤港澳大湾区互联互通日益加强，给众安银行的业务带来了哪些变化和新的机会？
姚文松：全面通关之后，大湾区“一小时生活圈”持续加速，比如我们赞助的橡皮鸭展，很多深圳居民坐高铁来观看，只需14分钟的车程；我们深圳、香港的员工跨城上班也更加常态化，比如我经常在香港吃完早餐，9点多就出现在深圳办公室，加完班和同事们吃一顿夜宵再回到香港。
全面的互联互通不仅是在日常生活，政策层面更是密集释放利好消息，无论是香港还是深圳，都陆续发布了促进大湾区融合的举措，也为金融服务业带来很多新的机遇。最近关于港人到深圳过周末的话题很火，还有“反向代购”，很多香港人到深圳逛吃消费，不仅可以刷ZA-card，也可以通过支付宝、微信绑定众安银行的卡。
同时，内地访港旅客到香港看展、爬山、遛娃，也产生较多支付、理财等方面的金融服务需求。访港旅客来到香港，拿起手机就可以直接在众安银行开户，选择喜欢的餐饮店铺和咖啡店，领取优惠券进行消费，还可以享受其他金融服务。
我们希望更好地服务大湾区的客户，非常期待有进一步放宽跨境金融服务的政策推出。最近深圳政府印发的贯彻落实“金融支持前海30条”实施方案让我们很激动，希望未来有更多落地政策和细则，让香港金融科技企业有更多机会融入到大湾区的建设中。
中国基金报：粤港澳大湾区建设对于人才、资金、技术等生产要素高效便捷的自由流动提出了更高的要求，众安银行在推动要素自由流动方面将有哪些探索？
姚文松：粤港澳大湾区各个城市各具优势。例如，香港是国际金融中心，拥有国际化的法律和制度以及金融业人才；深圳作为创新城市聚拢了大量的科技和互联网人才，恰好补充了香港科技人才的不足；而佛山又拥有大量运营人才，且语言、文化与香港相近。因此，众安银行的技术中心就设置在深圳，运营中心则设在了佛山，这样可以充分发挥三地人才及专业技能优势，通过高质量的沟通交流形成合力，把最好的服务呈现给客户。
例如，深圳互联网、科技背景的员工会基于国内先进的解决方案和经验提出很多创新产品和运营策略，香港有金融背景的员工就会从合规、风控方面提出本地化且可以充分落地的建议，经过反复融合，最终形成既具创新性又符合香港监管要求、可落地的新产品及服务。
科技赋能 助力金融服务“走出去”
中国基金报：众安国际包括众安银行目前沉淀积累的金融科技能力，有哪些国际化输出的布局和成果？
姚文松：数字化浪潮成为全球发展趋势，数字化新经济中孕育了大量的保险新需求。致力于成为全球保险行业数字化转型升级中最佳合作伙伴，众安将沉淀的保险科技能力推向海外，服务“一带一路”沿线国家，成为全球互联网公司和保险公司保险数字化的助手，也为全球互联网新生代提供多元化的保障服务，推动保险产业链及更多泛金融的数字化转型。
2017年，众安在香港成立众安国际；2018年8月，众安以技术输出方的身份,与软银愿景基金在香港成立合资公司ZA Tech，希望把在国内验证成功的产品模式和科技能力推向海外。ZA Tech在香港、都柏林、上海、深圳、大连均设有办事处，专注于向保险公司和互联网公司提供全面的创新数字化方案，以科技驱动协助合作伙伴减少营运成本、提高生产效率，推动普惠金融，提升用户体验。
基于Graphene和Fusion两大技术核心系统，ZA Tech已为Yahoo、Grab、KLOOK等互联网平台以及AIA、苏黎世保险集团等30余家保险公司，在出行、电商、金融、健康等场景和生态提供保险科技解决方案。此外，ZA Tech已支持合作伙伴推出了70多种产品，帮助合作伙伴激活保险价值链释放数字化的力量。众安银行自主研发的银行线上开户解决方案已经向很多同业输出。
众安国际将继续向客户提供优质的产品和服务体验，持续打磨和升级科技实力，为客户创造更多价值，也将继续助力香港发展金融科技，建设具有全球影响力的金融中心。
